En overvintrer trenger ikke én forsikring. Han trenger fire — reisedekning, helsedekning, dekning for tingene og ansvaret sitt i Spania, og en avklaring for boligen som står tom i Norge. De tre siste er de som glemmes, og det er de tre som gir de dyreste overraskelsene.
Det første som må på plass, er likevel det enkleste å sjekke: hvor lenge din egen reiseforsikring faktisk gjelder. Grunnlaget for hva helsetrygdkortet dekker og hva en reiseforsikring skal inneholde, er gjennomgått i artikkelen om reiseforsikring til Kanariøyene. Denne artikkelen handler om hva som skjer når oppholdet blir langt.
Reiseforsikringen har en utløpsdato midt i oppholdet ditt
Alle norske helårs reiseforsikringer har en øvre grense for hvor lang én sammenhengende reise kan være. Grensen ligger som regel et sted mellom 45 og 90 dager, men den varierer mellom selskapene, og den kan ha blitt endret siden du tegnet avtalen. Tallet står i dine vilkår, under et punkt som gjerne heter «reisens varighet».
Konsekvensen av å overskride er strengere enn folk tror. Er reisen din på 100 dager og forsikringen dekker 45, er du som hovedregel uten dekning for hele reisen — ikke bare for de 55 dagene over grensen. Det er en av grunnene til at overvintrere som har hatt samme forsikring i femten år, først oppdager problemet den dagen de melder en skade.
Ett spørsmål er verdt å stille særskilt, fordi svaret varierer og fordi mange bygger planen sin på en antagelse: nullstilles telleren hvis du reiser hjem til Norge midtveis? Hos noen selskaper regnes en ny reise fra du er tilbake i Norge. Hos andre gjør den ikke det, eller det stilles krav til hvor lenge du må ha vært hjemme. Be om svaret skriftlig, med henvisning til vilkårspunktet.
Finnes det utvidelser? Ja. De fleste selskaper selger enten et tillegg til helårsforsikringen eller en egen langtidsdekning for et bestemt antall måneder. Prisen avhenger av alder og varighet. Utenriksdepartementet formulerer poenget kort i sin veiledning om reiseforsikring: les alltid vilkårene nøye på forhånd, og sjekk om forsikringen er gyldig for hele reisens varighet.
Hvilke fire dekninger er det snakk om?
| Dekning | Hva den er til for | Hvem avgjør |
|---|---|---|
| Reiseforsikring | Sykdom og ulykke på reisen, hjemtransport, avbestilling, reisegods | Ditt forsikringsselskap |
| Helsedekning i Spania | Behandling i det spanske helsevesenet | Nav og Helfo, og spanske myndigheter |
| Innbo og ansvar i Spania | Tingene dine der nede, og skade du volder på andres | Et spansk eller norsk selskap |
| Boligen i Norge | Huset eller leiligheten som står tom mens du er borte | Ditt norske selskap |
Det som gjør dette forvirrende, er at grensene ikke går der man tror. Reiseforsikringen dekker hjemtransport, som helsetrygdkortet aldri gjør. Helsetrygdkortet dekker offentlig behandling, som reiseforsikringen ofte forutsetter at du bruker. Og ingen av dem dekker et vannrør som brister i leiligheten du leier i Puerto Rico.
Helsedekningen: tre ulike veier
Hvilken av de tre som gjelder for deg, avhenger av hvor lenge du er borte og hva slags status du har.
Europeisk helsetrygdkort. Den vanlige veien for den som fortsatt bor i Norge og er på et opphold. Kortet gir nødvendig helsehjelp i det offentlige spanske helsevesenet på samme vilkår som spanske innbyggere. Det forutsetter at du er medlem av folketrygden, og retten faller bort hvis medlemskapet gjør det — selv om datoen på plastkortet ikke er utløpt.
Blankett S1. Den som flytter til Spania og mottar norsk pensjon, kan ha rett til rettighetsdokumentet S1. Helsenorge beskriver ordningen slik: S1 gir deg rett til helsetjenester i det offentlige helsevesenet i landet du bor i, etter det landets regler. To detaljer er viktige. Sertifikatet må registreres hos trygdemyndighetene i Spania for å ha noen virkning — et uregistrert S1 gir ingen rettigheter. Og har du S1, skal du bruke det i bostedslandet, ikke helsetrygdkortet; kortet er til bruk når du er i Norge eller i andre EØS-land. Til gjengjeld betaler du fortsatt trygdeavgift til Norge.
Privat spansk sykeforsikring. Skal du registrere deg i Spania fordi oppholdet passerer tre måneder, og du ikke er yrkesaktiv der, kreves dokumentasjon på sykeforsikring som dekker alle risikoer på nivå med det offentlige helsevesenet. Det europeiske helsetrygdkortet godtas normalt ikke som slik dokumentasjon. Da er alternativene S1, hvis du har rett til det, eller en privat spansk polise. Registreringsplikten og vilkårene er gjennomgått i artikkelen om hvor lenge du kan bli i Spania.
Medlemskapet i folketrygden er premisset under alt
Både helsetrygdkortet og S1 hviler på det samme: at du er medlem av folketrygden. Ved lange opphold i utlandet uten å arbeide er det EØS-avtalens trygderegler som avgjør hvilket lands lovgivning som gjelder for deg, og Nav har lagt ut hva som gjelder ved opphold i utlandet. Faller medlemskapet bort, kan du i noen tilfeller søke om frivillig medlemskap — men det er Nav som avgjør, og søknaden bør være inne før du reiser, ikke etter.
Hvordan pensjonsutbetaling, trygdeavgift og medlemskap henger sammen når du bor deler av året i Spania, er behandlet i artikkelen om pensjon og Nav i utlandet.
Tingene dine, og ansvaret ditt, i Spania
Dette er hullet nesten alle overvintrere har uten å vite det.
Norsk innboforsikring dekker innboet ditt i din norske bolig. Ting du har liggende i en leilighet i Spania over tid, er sjelden omfattet — reisegodsdekningen i reiseforsikringen gjelder bagasje på reise, ikke et innbo du har bygget opp gjennom ti sesonger. Har du etter hvert fått sykkel, TV, kaffemaskin, golfsett og pc stående der nede, er verdien fort høyere enn du tenker over.
Leier du, dekker utleierens forsikring bygningen. Den dekker ikke dine eiendeler, og den dekker ikke ditt ansvar. Eier du, dekker sameiets polise fellesarealene, ikke innsiden av din leilighet.
Ansvarsdelen er den viktigste, og den undervurderes systematisk. I et spansk leilighetsbygg er vannlekkasje til underboen den vanligste skadesaken som finnes. Kommer lekkasjen fra ditt bad, er det ditt ansvar — og reparasjonen av naboens tak, gulv og møbler kan koste vesentlig mer enn innboet ditt er verdt. En spansk seguro de hogar med innbo- og ansvarsdel koster lite i året og er den forsikringen som gir mest for pengene i denne sammenhengen.
Boligen som står tom hjemme
Norske hus- og innboforsikringer stiller normalt krav når boligen står ubebodd over tid: at oppvarmingen holdes ved like, at vannet stenges, og at noen fører tilsyn med jevne mellomrom. Kravene er ulike fra selskap til selskap, og de er skrevet inn i vilkårene som sikkerhetsforskrifter — brytes de, kan erstatningen settes ned eller falle bort.
Dette er en telefon til selskapet, ikke et forskningsprosjekt. Fortell hvor lenge du er borte, spør hva som kreves, og be om svaret skriftlig. Er du borte fra oktober til april hvert år, bør det stå i saken din hos selskapet.
Bilen, hvis du har en
Eier du bil i Spania, er ansvarsforsikring lovpålagt så lenge kjøretøyet er egnet til å kjøre på offentlig vei — også i månedene du er hjemme. Det finnes en ordning for å melde bilen midlertidig ut av bruk, og den suspenderer forsikringsplikten mot at bilen står på privat grunn. Hvordan det gjøres, står i artikkelen om å kjøpe og eie bil i Spania.
Hva blir vanskeligere med alderen?
To ting, og begge bør avklares før du booker et langt opphold.
Flere selskaper setter en øvre aldersgrense for reiseforsikring, eller begrenser dekningen fra en viss alder. Og utgifter til behandling av sykdom du allerede hadde da du reiste, er ofte unntatt eller krever at selskapet har vurdert og godkjent reisen på forhånd. For den som skal være borte i fem måneder med en kronisk diagnose i bagasjen, er dette ikke en detalj. Det er hele spørsmålet.
Spørsmålene du bør stille skriftlig
- Hvor mange dager kan én sammenhengende reise vare etter mine vilkår?
- Nullstilles telleren hvis jeg er hjemom i Norge, og i så fall hvor lenge må jeg være hjemme?
- Gjelder forsikringen etter fylte 70, 75 og 80 år, og endres dekningen?
- Hvordan behandles utgifter knyttet til sykdommene mine, og trenger jeg forhåndsgodkjenning?
- Dekker forsikringen medisinsk hjemtransport og hjemsendelse ved dødsfall, uten beløpstak?
- Hva kreves av meg for at forsikringen på boligen i Norge skal gjelde mens den står tom?
Vi anbefaler ikke noe selskap, og bør ikke gjøre det: hva som passer, avhenger av alderen din, helsen din, hvor lenge du er borte, hva du eier der nede og hvilke dekninger du allerede har gjennom kort og innbo. Vilkår og priser kan du sammenligne hos Finansportalen, som drives av Forbrukerrådet.
Det er vilkårene i din egen avtale, og vedtakene fra Nav og Helfo, som avgjør din sak — ikke en reiseguide. Forbeholdene for alt innhold på nettstedet står i ansvarsfraskrivelsen.